Максимальная пенсия по старости: почему для нее нужно зарабатывать 250 тысяч рублей в месяц
В российском пенсионном законодательстве действует принцип: «Чем выше официальная зарплата, тем больше пенсия». Однако эта зависимость не является линейной и имеет четкие законодательные ограничения.
Как выяснили аналитики «РБК Инвестиции», чтобы выйти на максимально возможный уровень страховой пенсии по старости, сегодня необходимо ежемесячно зарабатывать около 250 тысяч рублей.
В этой статье разбираемся, откуда взялась эта цифра, как работают пенсионные баллы (ИПК) и почему даже с такой высокой зарплатой получить «небесную» пенсию невозможно.
Как формируется пенсия: баллы и предельная база
Страховая пенсия по старости в России рассчитывается по формуле:
СП = ИПК × СИПК + ФВ
где:
- ИПК — сумма накопленных пенсионных коэффициентов (баллов);
- СИПК — стоимость одного коэффициента в год выхода на пенсию (в 2024 году — 133,05 рубля);
- ФВ — фиксированная выплата (в 2024 году — 8 134,88 рубля).
Главное ограничение, с которым столкнулись авторы расчетов «РБК Инвестиции», кроется в понятии предельной величины базы для начисления страховых взносов.
Каждый месяц работодатель перечисляет за сотрудника 22% от заработной платы в Социальный фонд России (СФР). Но государство устанавливает лимит: доходы сверх определенной суммы облагаются взносами по пониженному тарифу (10%) или не облагаются вовсе. Для начисления максимального количества баллов (10 в год) нужно, чтобы вся зарплата в пределах этого лимита облагалась взносами по полной ставке.
Расчет: почему именно 250 тысяч?
В 2024 году предельная база по взносам установлена на уровне 2 225 000 рублей в год (или около 185 400 рублей в месяц).
Согласно логике расчетов «РБК Инвестиции», если заработок сотрудника превышает эту планку, то за часть дохода сверх лимита взносы уплачиваются по сниженной ставке, и это не приводит к дополнительному росту пенсионных баллов. Более того, существует максимальное значение годового ИПК.
С 2021 года за год можно заработать не более 10 баллов. Чтобы получить эти 10 баллов, необходимо, чтобы за работника в течение года уплачивались взносы с суммы, равной предельной базе, или чуть выше ее.
Чтобы стабильно получать 10 баллов каждый год (а это необходимо для максимизации пенсии к моменту выхода на заслуженный отдых), нужно иметь официальную зарплату, достаточную для «выхода» на этот лимит с учетом равномерности выплат.
Если пересчитать:
- 10 баллов = взносы с предельной базы (2,225 млн руб.).
- Чтобы работодатель уплатил эти взносы и при этом у работника не было «разрывов» в накоплении баллов, среднемесячный доход должен составлять около 185–190 тысяч рублей.
Однако аналитики «РБК Инвестиции» называют цифру в 250 тысяч рублей ежемесячно. Почему возникает такой разрыв?
Эксперты закладывают в расчет не только текущий год, но и необходимость компенсировать возможные периоды, а также учитывают правило «удорожания» балла. Дело в том, что если ориентироваться строго на лимит в 185 тысяч, при росте предельной базы в следующем году (а она индексируется ежегодно) работник рискует недобрать баллов. Зарплата в 250 тысяч рублей создает тот самый «запас прочности», который гарантирует накопление максимальных 10 баллов ежегодно вне зависимости от колебаний лимита, а также покрывает взносами всю предельную базу без учета пониженных тарифов для части дохода.
Сколько составит максимальная пенсия?
Если допустить, что работник на протяжении всего стажа (30-40 лет) получал зарплату, достаточную для накопления 10 баллов ежегодно, то его пенсия будет рассчитываться из максимально возможного ИПК.
Однако и здесь есть ограничения. Законодательство устанавливает максимальное значение индивидуального пенсионного коэффициента, учитываемого при назначении пенсии. Хотя за год можно набрать 10 баллов, общий ИПК на момент выхода на пенсию не может превышать определенного значения, установленного переходными положениями закона.
Тем не менее, если отвлечься от теоретических ограничений накопления (накоплено, например, 300–400 баллов), размер пенсии будет выглядеть внушительно на фоне средних показателей.
Пример расчета на 2024 год:
Допустим, работнику удалось накопить 300 баллов.
- Страховая часть: 300 × 133,05 руб. = 39 915 руб.
- Фиксированная выплата: 8 134,88 руб.
- Итого: около 48 050 рублей.
Это более чем в два раза выше средней страховой пенсии по старости в России (которая составляет около 20–22 тысяч рублей), но все еще далеко от уровня «зарплаты 250 тысяч».
Подводные камни: почему вы не получите больше
- «Заморозка» накопительной части. С 2014 года все взносы (22%) идут именно на страховую пенсию. Это позволяет быстрее копить баллы, но не увеличивает конечную сумму в рублях напрямую, так как баллы имеют стоимостное выражение, которое индексируется государством.
- Стоимость балла устанавливается государством. В отличие от накопительной пенсии, страховую нельзя «преумножить» инвестированием. Ее размер зависит от того, какую стоимость одного балла утвердит правительство на момент выхода на пенсию.
- Потолок годовых баллов. Даже если человек зарабатывает 500 тысяч или миллион рублей в месяц, он все равно получит только 10 баллов за год, так как взносы с сумм, превышающих предельную базу, не конвертируются в баллы.
Расчеты «РБК Инвестиции» наглядно демонстрируют математику пенсионной системы РФ: чтобы выбирать максимум доступных инструментов накопления баллов (ИПК), действительно необходим стабильный ежемесячный заработок на уровне 250 тысяч рублей.
Однако важно понимать, что даже при такой зарплате «максимальная страховая пенсия» — это не миллионы рублей в месяц, а сумма, которая лишь в 2–2,5 раза превышает среднюю по стране.
В условиях, когда предельная база растет быстрее средней зарплаты, возможность накопить максимальное количество баллов остается привилегией узкого круга высокооплачиваемых работников, чей доход значительно превышает средний по экономике.
Для большинства граждан формирование достойной пенсии, по мнению экспертов, все чаще требует использования альтернативных инструментов: долгосрочных инвестиций, программы долгосрочных сбережений (ПДС) или добровольного негосударственного пенсионного обеспечения.